Hausrat

Hausratversicherung vergleichen und dein Zuhause absichern

Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Haushaltsgeräte und persönliche Gegenstände können zusammengenommen einen erheblichen Wert erreichen. Müsstest du deinen gesamten Hausrat nach einem Brand, einem schweren Leitungswasserschaden oder einem Einbruch neu anschaffen, könnten die Kosten schnell deine finanziellen Rücklagen übersteigen.

Eine Hausratversicherung schützt die beweglichen Gegenstände in deinem Haushalt vor den Folgen bestimmter versicherter Gefahren. Dazu können unter anderem Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach einem Einbruch sowie Sturm und Hagel gehören.

Welche Schäden tatsächlich abgesichert sind, welche Entschädigungsgrenzen gelten und welche Zusatzleistungen eingeschlossen werden können, hängt vom jeweiligen Tarif ab. Ein Hausratversicherungsvergleich hilft dir dabei, Beiträge und Leistungen verschiedener Angebote übersichtlich gegenüberzustellen.

Was gehört zum versicherten Hausrat?

Zum Hausrat gehören grundsätzlich bewegliche Gegenstände, die der Einrichtung, dem Gebrauch oder dem Verbrauch in deinem Haushalt dienen. Vereinfacht gesagt umfasst die Versicherung viele Dinge, die du bei einem Umzug mitnehmen könntest.

• Möbel und Einrichtungsgegenstände
• Kleidung, Schuhe und persönliche Gegenstände
• Fernseher, Computer, Smartphones und Unterhaltungselektronik
• Küchen- und Haushaltsgeräte
• Geschirr, Bücher und Dekoration
• Sportgeräte und Fahrräder innerhalb des versicherten Bereichs
• Lebensmittel und andere Haushaltsvorräte
• Schmuck, Bargeld, Kunstgegenstände und weitere Wertsachen im vereinbarten Umfang

Fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile gehören dagegen normalerweise nicht zum Hausrat. Für Schäden am Gebäude selbst ist bei Eigentümern grundsätzlich die Wohngebäudeversicherung zuständig.

Welche Gefahren können versichert werden?

Die Hausratversicherung besteht üblicherweise aus mehreren versicherten Gefahren. Der genaue Umfang kann sich zwischen den Tarifen unterscheiden.

Feuer, Blitzschlag und Explosion

Versichert sein können Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion sowie bestimmte Folgeschäden durch Rauch, Ruß oder Löscharbeiten. Auch Überspannungsschäden an elektrischen Geräten können je nach Tarif und vereinbarter Leistung eingeschlossen sein.

Entsteht beispielsweise durch einen technischen Defekt ein Wohnungsbrand, können nicht nur Möbel und Elektrogeräte beschädigt werden. Auch Rauch, Ruß und Löschwasser können große Teile des Hausrats unbrauchbar machen.

Leitungswasser

Die Hausratversicherung kann Schäden übernehmen, wenn Leitungswasser bestimmungswidrig aus Rohren, Schläuchen oder angeschlossenen Geräten austritt. Ein typischer Fall ist ein geplatzter Zulaufschlauch an einer Waschmaschine oder einem Geschirrspüler.

Nicht jeder Wasserschaden ist automatisch versichert. Schäden durch Grundwasser, Hochwasser, Starkregen oder Rückstau benötigen häufig einen zusätzlichen Schutz gegen weitere Naturgefahren.

Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus

Bei einem Einbruchdiebstahl verschafft sich eine Person beispielsweise durch das Aufbrechen einer Tür oder eines Fensters unberechtigt Zugang zur Wohnung. Gestohlene oder beschädigte versicherte Sachen können dann im Rahmen des Vertrags ersetzt werden.

Auch Vandalismusschäden nach einem Einbruch können versichert sein. Ein einfacher Diebstahl ohne Einbruchmerkmale ist dagegen nicht automatisch Bestandteil jeder Hausratversicherung.

Bei Raub wird eine versicherte Sache unter Anwendung oder Androhung von Gewalt weggenommen. Trickdiebstahl, Taschendiebstahl und der Verlust von Gegenständen müssen davon unterschieden werden und sind nur versichert, wenn der Tarif eine entsprechende Erweiterung vorsieht.

Sturm und Hagel

Dringt nach einem versicherten Sturmschaden Regen in die Wohnung ein und beschädigt Möbel oder Elektrogeräte, kann die Hausratversicherung für den betroffenen Hausrat leisten. Auch Schäden durch Hagel können im vereinbarten Umfang eingeschlossen sein.

Voraussetzung ist regelmäßig, dass der Schaden unmittelbar auf eine versicherte Gefahr zurückzuführen ist. Offene oder nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster können die Schadenregulierung beeinflussen.

Elementarschäden zusätzlich prüfen

Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder Lawinen sind nicht automatisch in jeder Hausratversicherung enthalten. Dafür ist häufig ein zusätzlicher Baustein für weitere Naturgefahren erforderlich.

Ein solcher Schutz kann nicht nur für Häuser in unmittelbarer Nähe eines Flusses relevant sein. Starkregen und Rückstau können auch Wohngebiete betreffen, die bislang nicht als klassische Hochwasserregionen galten.

Prüfe im Vergleich, welche Naturgefahren eingeschlossen werden können, welche Selbstbeteiligung gilt und ob bestimmte Sicherheitsmaßnahmen verlangt werden. Bei Rückstauschäden kann beispielsweise eine funktionsfähige Rückstausicherung vorausgesetzt werden.

Warum sich ein Hausratversicherungsvergleich lohnt

Hausratversicherungen unterscheiden sich nicht nur beim Jahresbeitrag. Auch bei Entschädigungsgrenzen, Zusatzleistungen, Selbstbeteiligungen und der Behandlung grob fahrlässig verursachter Schäden können erhebliche Unterschiede bestehen.

Ein Vergleichsrechner berücksichtigt unter anderem deine Wohnfläche, deinen Wohnort und den gewünschten Leistungsumfang. Auf dieser Grundlage erhältst du eine Übersicht verfügbarer Angebote teilnehmender Versicherer.

Der günstigste Tarif muss nicht automatisch der passendste sein. Ein niedriger Beitrag kann mit niedrigeren Entschädigungsgrenzen, einer höheren Selbstbeteiligung oder fehlenden Zusatzleistungen verbunden sein.

Auf diese Leistungen solltest du achten

Welche Leistungen für dich wichtig sind, hängt vom Wert deines Hausrats, deiner Wohnsituation und deinen persönlichen Risiken ab. Beim Vergleich können insbesondere folgende Punkte relevant sein:

• ausreichende Versicherungssumme oder ein passendes Wohnflächenmodell
• Verzicht auf die Prüfung einer Unterversicherung, sofern die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind
• Entschädigung zum vereinbarten Neuwert
• ausreichende Entschädigungsgrenzen für Wertsachen
• Mitversicherung grob fahrlässig verursachter Schäden
• Schutz bei Überspannungsschäden durch Blitz
• Außenversicherung für vorübergehend außerhalb der Wohnung befindlichen Hausrat
• Schutz gegen weitere Naturgefahren
• Fahrraddiebstahlschutz außerhalb der Wohnung
• Hotelkosten, wenn die Wohnung nach einem versicherten Schaden unbewohnbar ist
• Aufräumungs-, Transport-, Lagerungs- und Bewachungskosten
• Schlossänderungskosten nach einem versicherten Schlüsselverlust
• Schutz für Balkonkraftwerke und weitere besondere Gegenstände, sofern vorhanden

Nicht jede Leistung ist in jedem Tarif enthalten. Auch Entschädigungsgrenzen und Voraussetzungen können unterschiedlich ausgestaltet sein. Maßgeblich sind deshalb immer die vollständigen Versicherungsbedingungen.

Versicherungssumme richtig bestimmen

Die Versicherungssumme sollte dem Wert deines gesamten Hausrats entsprechen. Entscheidend ist nicht, was deine Gegenstände früher gekostet haben, sondern welcher Betrag heute benötigt würde, um vergleichbare Sachen in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen.

Viele Versicherer berechnen die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche. Wird eine vom Versicherer vorgegebene Versicherungssumme je Quadratmeter vereinbart und die Wohnfläche korrekt angegeben, kann der Tarif unter bestimmten Voraussetzungen auf eine Kürzung wegen Unterversicherung verzichten.

Alternativ kann der tatsächliche Wert des Hausrats individuell ermittelt werden. Das kann bei besonders hochwertiger oder ungewöhnlich eingerichteten Haushalten sinnvoll sein.

Ist die vereinbarte Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert des Hausrats, kann eine Unterversicherung entstehen. Im Schadenfall kann der Versicherer die Entschädigung dann entsprechend dem Verhältnis zwischen Versicherungswert und Versicherungssumme kürzen, sofern kein wirksamer Unterversicherungsverzicht greift.

Wertsachen und Entschädigungsgrenzen beachten

Für Bargeld, Schmuck, Edelmetalle, Wertpapiere, Kunstgegenstände und andere Wertsachen gelten häufig besondere Entschädigungsgrenzen. Diese liegen oft deutlich unter der gesamten Versicherungssumme.

Bei besonders wertvollen Gegenständen kann zusätzlich vorgeschrieben sein, dass sie in einem geeigneten Wertschutzschrank aufbewahrt werden. Prüfe deshalb, welche Grenzen der jeweilige Tarif vorsieht und ob diese zu deinem Besitz passen.

Rechnungen, Zertifikate und Fotos können im Schadenfall dabei helfen, Eigentum und Wert der Gegenstände nachzuweisen. Bewahre Kopien wichtiger Unterlagen möglichst nicht ausschließlich in der versicherten Wohnung auf.

Fahrraddiebstahl richtig absichern

Wird ein Fahrrad aus einem verschlossenen Keller oder einer verschlossenen Wohnung gestohlen, kann dies bereits über den Schutz gegen Einbruchdiebstahl versichert sein. Der einfache Diebstahl eines Fahrrads auf der Straße oder vor einem Geschäft ist dagegen häufig nur über einen zusätzlichen Fahrraddiebstahlbaustein abgesichert.

Achte auf die vereinbarte Entschädigungsgrenze und mögliche Sicherungsvorgaben. Häufig muss das Fahrrad mit einem geeigneten Schloss an einem festen Gegenstand angeschlossen sein.

Bei hochwertigen Fahrrädern und E-Bikes solltest du prüfen, ob die Entschädigungsgrenze der Hausratversicherung ausreicht oder eine eigenständige Fahrradversicherung sinnvoller sein könnte.

Außenversicherung für Reisen und unterwegs

Die Außenversicherung erweitert den Schutz unter bestimmten Voraussetzungen auf Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung befindet. Das kann beispielsweise Kleidung oder eine Kamera auf einer Reise betreffen.

Dabei gelten häufig zeitliche Begrenzungen und niedrigere Entschädigungsgrenzen. Auch außerhalb der Wohnung muss eine versicherte Gefahr vorliegen. Ein einfacher Verlust oder ein unbeaufsichtigter Diebstahl ist nicht automatisch abgesichert.

Prüfe deshalb, wie lange die Außenversicherung gilt, welche Höchstentschädigung vorgesehen ist und welche Bedingungen bei Reisen oder vorübergehenden Aufenthalten erfüllt sein müssen.

Grobe Fahrlässigkeit im Tarif prüfen

Wird ein Schaden grob fahrlässig verursacht, kann der Versicherer seine Leistung abhängig von den Vertragsbedingungen und dem Grad des Verschuldens kürzen. Manche Tarife verzichten ganz oder bis zu einer bestimmten Entschädigungsgrenze auf eine solche Kürzung.

Achte darauf, ob der Verzicht für sämtliche versicherten Gefahren und bis zur vollen Versicherungssumme gilt. Auch bei einem vereinbarten Verzicht müssen vertragliche Sicherheitsvorschriften und Obliegenheiten weiterhin eingehalten werden.

Dazu kann beispielsweise gehören, die Wohnung bei längerer Abwesenheit ausreichend zu sichern, Wasserleitungen vor Frost zu schützen und erkennbare Gefahrenquellen zu beseitigen.

Wohnsituation und Vertrag aktuell halten

Ein Umzug, eine größere Neuanschaffung oder das Zusammenziehen mit einem Partner kann den Versicherungsbedarf verändern. Informiere den Versicherer rechtzeitig über eine neue Anschrift, eine veränderte Wohnfläche oder eine andere Nutzung der Räume.

Ziehen zwei Personen zusammen und besitzen beide eine Hausratversicherung, wird für den gemeinsamen Haushalt häufig nur noch ein Vertrag benötigt. Vor der Kündigung sollte geklärt werden, welcher Vertrag fortgeführt wird und ob der gemeinsame Hausrat ausreichend versichert ist.

Ein älterer Tarif muss nicht automatisch ungeeignet sein. Ein regelmäßiger Vergleich kann aber zeigen, ob wichtige Leistungen fehlen oder der bestehende Schutz nicht mehr zur aktuellen Wohnsituation passt.

Was ist im Schadenfall zu tun?

Sorge zunächst dafür, dass der Schaden nicht größer wird. Schließe bei einem Leitungswasserschaden beispielsweise die Wasserzufuhr, sofern dies gefahrlos möglich ist. Bei einem Brand oder einer akuten Gefahr haben die eigene Sicherheit und der Notruf Vorrang.

Informiere den Versicherer zeitnah und dokumentiere den Schaden mit Fotos oder Videos. Beschädigte Gegenstände sollten nicht vorschnell entsorgt werden, solange der Versicherer keine Freigabe erteilt hat.

Ein Einbruchdiebstahl, Raub oder Fahrraddiebstahl sollte zusätzlich bei der Polizei angezeigt werden. Erstelle eine möglichst genaue Liste der gestohlenen oder beschädigten Gegenstände und reiche vorhandene Kaufbelege oder andere Nachweise ein.

Preis und Leistung gemeinsam vergleichen

Der Beitrag einer Hausratversicherung hängt unter anderem von Wohnfläche, Wohnort, Versicherungssumme, Selbstbeteiligung und gewählten Zusatzleistungen ab.

Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag reduzieren. Im Schadenfall musst du diesen Betrag jedoch selbst tragen. Wähle die Selbstbeteiligung daher nur in einer Höhe, die du jederzeit aus deinen Rücklagen bezahlen kannst.

Vergleiche neben dem Beitrag auch die versicherten Gefahren, Entschädigungsgrenzen und besonderen Voraussetzungen. Ein günstiger Tarif bietet nur dann einen echten Vorteil, wenn er die für deinen Haushalt wichtigen Risiken ausreichend abdeckt.

Hinweis: Der Vergleich ersetzt keine individuelle Versicherungs-, Finanz- oder Rechtsberatung. Die angezeigte Auswahl kann auf teilnehmende Versicherungsgesellschaften und verfügbare Tarife beschränkt sein. Ein Versicherungsschutz entsteht erst nach Antragstellung und Annahme durch den jeweiligen Versicherer. Maßgeblich sind die vollständigen Versicherungsbedingungen und Vertragsunterlagen.